Loading...
Терминът „Изкуствен интелект“ във финансите често събужда две противоположни представания: утопичната визия за безпогрешно, автоматизирано вземане на решения или дистопичният страх от непрозрачни алгоритми като „черна кутия“, които взимат пристрастни и недължащи се отговорност решения. В Zirdle ние отхвърляме двете крайности. Нашата философия е вкоренена в едно по-мощно и прагматично понятие: Подсилен интелект.
Ние не вярваме, че ИИ е заместител на нюансираното, контекстуално преценяване на нашите експертни човешки кредитни анализатори и партньори брокери на място. Вместо това ние гледаме на ИИ – по-конкретно, на машинното обучение (МО) – като на невероятно мощен инструмент, който може да засили техните способности, позволявайки им да вземат по-бързи, по-последователни и по-богати на данни решения.
Тази статия ще демистифицира как всъщност работи ИИ в нашата рамка за управление на кредитния риск, като се съсредоточи върху това как той засилва нашите човешки експерти, вместо да ги замества.
В продължение на десетилетия оценката на кредитоспособността се е основавала на традиционни статистически модели, като логистична регресия, използващи ограничен брой данни (напр. доход, ниво на дълга, минали неизпълнения). Тези модели са прозрачни и лесно тълкуеми, но имат значителни ограничения:
Нашите модели за МО са проектирани да преодолеят тези ограничения и да служат като мощен съпилот на нашите човешки вземащи решения. Ето как:
Нашите модели могат да анализират хиляди точки от данни за дадена кредитна възможност, далеч отвъд това, което всеки човек би могъл да обработи. Това включва не само традиционни финансови данни, но и:
Чрез обработката на този огромен набор от данни, моделът може да извежда наяве прозрения и потенциални рискове, които иначе биха останали скрити.
Тук МО наистина превъзхожда. Човешкият анализатор може да види, че приходите на кредитополучателя се увеличават, което е добър знак. Но моделът за МО може да идентифицира по-сложен модел: „Приходите се увеличават, НО те се концентрират все повече върху един-единствен клиент, който е в сектор, отрицателно корелиращ с покачващите се цени на петрола.“
Моделът не просто разглежда променливи; той разглежда сложните, многоизмерни връзки между тях. Той може да отбелязва тези скрити корелации и да ги представя на човешкия анализатор за по-нататъшно разследване.
Всеки човек има несъзнавани пристрастия. Анализаторът може да има особено добър или лош опит с дадена индустрия, което може незабележимо да оцвети бъдещите му преценки. Нашите модели на ИИ, когато са правилно обучени и проверени за справедливост, са свободни от тези човешки пристрастия.
Моделът предоставя последователен, базиран на данни резултат за „вероятност от неизпълнение“ за всеки кредит. Този резултат не взима окончателното решение. Вместо това, той действа като обективна базова линия. Ако човешки анализатор иска да отмени препоръката на модела (или да одобри кредит, отбелязан от модела, или да отхвърли такъв, който моделът е одобрил), той трябва да предостави ясно, писмено обоснование. Този процес с „човек в цикъла“ налага строго и отговорно вземане на решения, комбинирайки най-доброто от двата свята: последователността, базирана на данни, на машината и контекстуалното разбиране на човешкия експерт.
За разлика от статичните модели, нашите системи за МО са проектирани да се учат. Ние непрекъснато ги храним с нови данни за представянето на нашия кредитен портфейл. Като вижда кои кредити се представят добре и кои не се изпълняват, моделът постоянно усъвършенства своите алгоритми, ставайки по-умен и по-точен с времето. Той може да се адаптира към променящите се икономически условия по начин, по който традиционните модели просто не могат.
Бъдещето на оценката на кредитоспособността не е битка между хора и машини. То е партньорство. В Zirdle нашият ИИ не е автономен съдия; той е най-мощният в света изследователски асистент. Той пресява планини от данни, идентифицира сложни модели и представя своите открития пред нашите човешки експерти. Именно тези експерти – нашите вътрешни екипи и нашите външни партньори брокери – прилагат след това своята мъдрост, опит и контекст от реалния свят, за да вземат окончателното, интелигентно решение за кредитиране.
Този подход на подсилен интелект ни позволява да бъдем едновременно технологично напреднали и дълбоко човешки, предлагайки ниво на оценка на риска, което е по-всеобхватно, последователно и ориентирано към бъдещето, откогато и да било преди.
